平安普惠分析高校贷款风险问题以及风险防控
篇一:普惠风险决策系统
当前,我国公办高校大规模贷款的风险已日益凸显,关于公办高校贷款风险的讨论也一浪高过一浪。这对高校大规模盲目贷款起到了一定的遏制及警示作用,但此同时,也产生了一定的消极影响:一是舆论的大肆渲染,使人们看到了大规模举债的危害却忽略了适度贷款对教育发展的积极作用;二是影响了金融机构对高校贷款的态度,导致高校很难从银行获得合理贷款,从而制约了高校教育事业的发展。高校贷款发展是一把“双刃剑”,贷款规模过大就会产生风险,不积极拓展渠道融资又会制约教育的发展。我们不能因为出现了贷款风险就全盘否认适度贷款的积极作用,那无异于“因噎废食”。笔者认为,要利用贷款为高校教育事业发挥积极作用,关键是要把握一个“度”,即贷款要适度。
1 我国公办高校贷款现状
随着高等教育规模的不断扩大,公众对高等教育需求的日益增长以及高校发展的实际状况,教育投入与教育需求之间的矛盾日益突出。高校在发展资金供给不足的情况下,均积极拓展筹资渠道,以解决扩大办学规模带来的经费短缺问题,其中一个主要渠道就是银行贷款。适度贷款对高校的发展具有积极意义。但是,如果贷款增长幅度和速度过大过快,则会使学校陷入财务危机,影响学校的日常运作与可持续发展。目前,一些高校热衷于圈地和参与大学城建设,向银行大量举债,有的高校贷款已高达到20余亿,贷款规模大大超出学校自身偿债能力,出现了贷款到期不能按时归还、借新债还旧债、资金周转困难甚至不能保证学校正常运行等情况。高校贷款风险问题,已引起了国家和社会的高度重视。
2 高校大规模贷款的原因
2.1 财政拨款不足
在财政拨款及其它融资不够的情况下,高校寻求银行贷款以解决教育经费不足问题。
2.2 教育主管部门的评估
为了能顺利通过教育部5年一轮的高等学校教学评估,赢得国家在资金上的扶持和扩招时得到政策倾斜,被评高校多采取向银行贷款加大资金投入,改善基础设施和办学条件,以求达到评估要求。
2.3 政府与金融机构互动的结果
由于受《担保法》、《贷款通则》等法律法规的限制,多数金融机构不敢直接向地方高校放贷,政府要发展高等教育事业,于是与金融机构互动,帮助协调与担保,从而使高校获得巨额贷款。
2.4 金融机构趋利避害的自我选择
高校扩招后,金融机构看到为高校提供贷款既有经营收益,又有社会效益,从而对高校在贷款额度、利率、材料的准备与可行性分析等方面均给予了极大的优惠和便利。 3 高校贷款风险的成因
3.1 高校所有者缺位导致随意贷款
公立高校财产的公有性质决定其所有权属于国家,而事实上由于国家是虚拟参与方而非实际参与方,决定贷款的运作及管理者事实上并不需要承担偿还贷款的风险,这种权利与义务的不对称性很容易导致管理者还贷责任意识淡薄,搞政绩工程而随意贷款。
3.2 对贷款缺乏科学论证
一些高校在对贷款项目进行论证时,只凭主观分析或少数人的意见而盲目举债,缺乏理性的分析和科学的论证。
3.3 贷款管理不严和使用效率低
许多高校在贷款资金的使用和管理过程中缺乏科学性,资金使用不当或效率太低,造成
严重的资金流失或浪费。
3.4 缺乏强有力的监管机制
许多高校内部审计机构未设立贷款资金的专项审计组织,资金使用过程中未建立全程定期审计制度,存在严重的管理漏洞。
4 控制贷款额度,防范贷款风险
高校如何规避风险,合理利用贷款资金促进学校的发展呢?笔者认为,其中一个关键因素就是要把握一个“度”,即贷款要“适度”。而如何才能达到“适度”呢?笔者试从宏观控制和微观控制两方面对“适度贷款”问题进行探讨。
4.1 宏观控制
是根据“高等学校银行贷款额度控制与风险评价模型”,对高校贷款额度进行测算,以贷款风险指数0.6作为上限,从宏观上控制贷款风险。
2004年7月15日,教育部、财政部联合下发了《关于进一步完善高等学校经济责任制加强银行贷款管理切实防范财务风险的意见》[教财(2004)18号],该文制定了高等学校银行贷款额度控制与风险评价模型,对高校银行贷款额度从宏观上进行了控制和管理:(1)凡贷款风险指数大于0.6的高校,新增贷款实行审批制度;(2)凡贷款风险指数小于0.6而大于0.4的高校,新增贷款实行备案制度;(3)凡贷款风险指数小于等于0.4的高校,新增贷款可由学校根据实际需要办理。这从宏观上控制了高校贷款风险。
4.2 微观控制
即具体化测算控制。是运用“预计现金流量测算法”来测算适度贷款的具体规模和还贷能力,以测算出的具体数值和指标为参照,有效控制贷款风险。
“高等学校银行贷款额度控制与风险评价模型”为高校贷款风险防范提供了宏观的量化指引,但缺乏具体化的约束手段和测算方法。目前,许多学者提出了不同的解决方法,如:雄筱燕等提出了基于费歇尔多元判别分析的高校财务风险评判模型;祝红霞提出了预计现金流量测算法;黄祥林建立的高校恰当举债的数学模型等等。本文采用祝红霞提出的“预计现金流量测算法”来测算适度贷款的具体规模和还贷能力,以提供较详细的量化参考。其方法为:第一,根据学校的长期规划确定未来在校学生人数,按照建设部、国家计委和教育部1992年颁布的《普通高等学校建筑面积指标》规定和教育部关于本科评估对师生比、图书、教学设备等方面的要求,测算出学校达标所应达到的最低硬件条件指标,并计算出未来各年学校达到该指标要求所需的资金数额;第二,根据各年计划在校生规模预测学校的资金来源;第三,测算出每年资金注入量与流出量,以确定每年需要的贷款总额和可以偿还贷款的数额;第四,计算出学校需要贷款总额和建设期后每年可以偿还贷款金额和还款年限,从而可以分析出学校贷款的偿还能力和风险情况;第五,在学校能够承担的负债范围之内安排学校的建设项目和贷款数额。通过此方法将各指标具体化,提供给高校决策者较详细的参考数据,从而使贷款趋于适度,降低贷款风险。
平安普惠：常见网络贷款骗局-规避网络贷款风险
篇二:普惠风险决策系统
常见网络贷款骗局 规避网络贷款风险
在网络金融机构对金融市场影响力越来越大下，网络金融的服务类型越来越多样，网络贷款的优势逐渐凸显，成为当前重要的贷款渠道。网络贷款主要有P2P和P2C两种模式的贷款，一种是针对个人的网络贷款，一种是针对企业的网络贷款。尽管网络贷款更方便、更快捷，优势更凸显，但网络贷款相对于传统的贷款渠道，其存在的风险是其最大的弊端，也是很难撼动传统贷款金融地位的主要原因。
1、夸张的信用担保
网络贷款机构为了获得借贷双方的信任，消除网络贷款在信用度上的风险，常常夸大自己的信用，个性形式的说服语言，当看到网络贷款中语言性的信用保障，不能盲目轻信，而是需要有明确的信用方面完善的证明，确保是正规的网络贷款机构。明确信用度之后，网络贷款的风险相对较低。
2、假借知名机构名义
一些网络贷款机构为获得借贷人的信任，在网站上假借知名金融机构或贷款公司的名义，但事实上与该知名机构并没有任何实质性的关联，仅仅是宣传的一个噱头。当看到网络贷款机构以此宣传、吸引贷款时，需要借贷双方谨慎贷款，谨慎网络贷款常见骗局，安全贷款。
3、低门栏的贷款宣传
广告是网络贷款机构吸引贷款的主要营销手段，一些虚假的网络贷款机构就是通过广告中低门栏的贷款、不受限制的贷款条件作为诱惑，让需要贷款的借款人轻易的上骗受当。借款人选择网络贷款机构贷款时，天下没有白吃的午餐，过分放低的贷款门栏很有可能是骗局，这也是网络贷款金融市场常见的骗局。
普惠金融问题讨论
篇三:普惠风险决策系统
组员：尹文广、黄文苑、易曼丽、陈元泽、张智勇、刘俊豪
1、普惠金融资金流向问题
普惠金融的产生是内生性金融成长的必然结果，何为内生性，主要是由于经济发展因素影响而产生的经济变化，并非外生或人为控制的。普惠金融是在金融机构自身的财务可持续性的基础上，来满足每一位客户的金融需求，从而提供广泛的金融服务。是对现有金融机构的完善。由此来看，普惠金融主要是在扩大覆盖面上的追逐利益的一个金融系统。
首先，普惠金融的内生性主要体现在经济发展的不平衡导致财富差距的扩大，需要金融组织来进行从发达地区向欠发达乃至贫困地区输送经济红利，这里体现了普惠金融的内生性。其实这本质上是资金流向的问题，通过改变资金的流向从而实现所谓的金融普惠的战略目标。
其次，由贫困地区的由金融服务带来的经济发展是衡量普惠金融效果的最现实指标。而普惠金融的运转机制还是利益主导型，即会是资金偏向资金盈利性高的产业，那么普惠金融的提出会不会是更大面积的资金吸收，流向经济发达的地区或者产业，那就不好说。由此看来，还是一个资金流向的问题。
从普惠金融的目的与实施可能的结果两方面来进行说明，我们得出结论，普惠金融注重的不应该是所谓的金融覆盖，而是应该进行资金流向的指引。
2、抵押贷款的比例高会排斥普惠金融
普惠金融的定义：主要是覆盖以往被正规金融机构排斥和忽视的中小企业和“三农”等弱势群体，这是一种理想的状态，即让所有金融服务需求者都有以平等的方式和公平的价格获得产品和服务的机会和权利。 小额信贷的目标群体定位为总体特征是贫困、有生产能力但得不到所需的金融服务的群体，贫困家庭和微型企业都缺乏必要的抵押物，若增加抵押贷款的比例，会偏移普惠金融的定义，间接降低普惠金融的普及性和公益性。
过高的抵押贷款比会造成金融排斥（条件排斥），中小企业和“三农”等弱势群体一般只在还贷意愿比较强烈、未来现金流持续有流入，但缺乏必要的抵押物，因此过高的抵押贷款会排斥普惠金融。
3、 普惠金融要不要考虑人口分布密集度？ 要考虑
选择在人口集中的地区发展普惠金融便于管理，
有利于降低成本防范风险，提高服务效率。在人口稀疏的地区虽然也可以通过通讯设备减少金融服务空白提高普惠金融的广度，但那样拉大了与客户之间的距离，比较难了解客户的实际情况，会使得金融风险增大。而选择在人口密集的地区设立网点提供普惠金融可以解决这一问题，满足农村居民的基础性金融服务的可得性与便利性。
普惠金融主张让所有人都的到相应的金融服务，强调包容，惠及所有人。这是普惠金融的理念也是目标，但实现这一目标是一个循序渐进的过程，就像我们要实现共产主义一样，首先要充分利用自己的优势发展经济到比较高的水平。同样的目前普惠金融的发展也要先利用优势因地制宜的发展效率相对较高实施成本相对较低的人口分布密集的地区。
4、普惠金融主要应对的风险是信贷系统内的风险吗？
普惠金融主要应对的风险不仅是信贷系统内的风险。
除去金融机构存在的流动性风险、操作风险、信用风险等，还存在一系列外部性风险，比如自然风险、市场风险、政策风险等。站在其服务对象的角度，可
以知道其贷款主体多是靠天吃饭的农户，不可抗力因素造成的损失无法预测，难以避免自然灾害等风险；由于“三农”领域具有低端、靠天的弱质性，还款主体的还款能力受到了诸多客观因素的影响，外界环境是一个大系统，充满变数，无法预测，而一般一个小的变化，对于农业生产、农产品销售这个小系统来说，都将带来很大的影响，而农户的主要收入来源即还款来源便是农产品销售收益，可见，自然环境和市场环境的不确定性对农户的还款能力形成了一定的风险，另外，同一地理区域的农户所从事的种养殖产业基本相同，一旦遭受环境的不利影响，其面临的风险是共性的；
农村民间金融活跃，缺乏必要的管理和法律法规支持，也是风险的一部分；农村金融经营模式难以纳入市场主体，受政策因素影响大，由于国家一些相关配套措施未能及时到位或政策的缺失，致使一些农户贷款成了呆滞不良贷款，因此，农户信贷同时具有政策风险；
另外农户自身还包括因教育、生活等大笔支出而无法维持的风险。
继续教育公需科目网培答案4
篇四:普惠风险决策系统
1.（ ）是中国新一轮改革开放转型实施新区域开放开发战略，覆盖上海、江苏、浙江、安徽、江西、湖北、湖南、重庆、四川、云南、贵州等11省市，面积约205万平方公里，人口和生产总值均超过全国的40%。（单选题2分）
A.环渤海经济带
B.黄浦江经济带
C.长江经济带
D.珠江经济带
2.“十三五”时期加强（ ），要系统整治江河流域，连通江河湖库水系，开展退耕还湿、退养还滩。推进荒漠化、石漠化、水土流失综合治理。强化江河源头和水源涵养区生态保护。（单选题2分）得分：2分 得分：2分
A.水生态保护
B. 江河流域生态保护
C.荒漠生态保护
D.湿地生态保护
3.“十三五”时期经济保持中高速增长，就是在提高发展（ ）的基础上，到2020年国内生产总值和城乡居民人均收入比2010年翻一番。（单选题2分）
A.公平性、包容性、可持续性
B.平衡性、广阔性、可持续性
C.平衡性、包容性、可持续性
D.平衡性、包容性、科学性
4.限制开发区里明确的一类是（ ），这一类区域是全国生态系统十分重要的组成部分，同时也是为全国提供生态安全的保障。（单选题2分）普惠风险决策系统。
A.重点经济功能区
B.主要生态功能区
C.重点绿色功能区 得分：2分 得分：2分
D.重点生态功能区
5.实现中华民族伟大复兴的中国梦，就是要实现国家富强、民族振兴、（ ），中国梦是民族的梦，也是每个中国人的梦。（单选题2分）
A.人民幸福
B.综合国力增强
C.全面建成小康社会
D.共同富裕
6.“四众”的新模式：（ ）。（单选题2分）
A.众创、众报、众扶、众筹
B.众创、众包、众扶、众酬
C.众创、众包、众扶、众筹普惠风险决策系统。
D.众创、众包、众服、众筹
7.加强（ ），确保部队坚决听党指挥，这是强军之魂。（单选题2分）
A.文化体制建设
B. 法治文化建设
C.精神文明建设
D.思想政治建设
8.富强、民主、文明、和谐是（ ）的价值目标；自由、平等、公正、法治是（ ）的价值取向；爱国、敬业、诚信、友善是公民个人层面的价值准则。（单选题2分）
A.社会层面 国家层面
B.社会层面 个人层面
C.个人层面 社会层面
D.国家层面 社会层面 得分：2分 得分：2分 得分：2分 得分：2分
9.（ ）是中国新一轮改革开放转型实施新区域开放开发战略，覆盖上海、江苏、浙江、安徽、江西、湖北、湖南、重庆、四川、云南、贵州等11省市，面积约205万平方公里，人口和生产总值均超过全国的40%。（单选题2分）
A.黄浦江经济带
B.珠江经济带
C.环渤海经济带普惠风险决策系统。
D.长江经济带
10.党的十八届五中全会《建议》强调：要如期实现全面建成小康社会奋斗目标，必须遵循“坚持（ ），坚持（ ），坚持深化改革，坚持依法治国，坚持统筹国内国际两个大局，坚持党的领导”等原则。（单选题2分）
A.人民主体地位 协调发展
B.人民主体地位 科学发展
C.党的主体地位 科学发展
D.党的主体地位 绿色发展
11.党的十八届五中全会《建议》指出，坚持最严格的耕地保护制度，坚守耕地红线，实施( )战略，提高粮食产能，确保谷物基本自给、口粮绝对安全。（单选题2分）
A. 藏粮于仓、藏粮于技
B.藏粮于地、藏粮于技
C.藏粮于库、藏粮于技
D.藏粮于地、藏粮于库
12.（ ）是民生之本。把扩大就业作为经济社会发展的优先目标，统筹城乡就业，实行积极的就业政策。（单选题2分）
A.劳动
B.服务业
C.创业 得分：2分 得分：2分 得分：2分 得分：2分
D.就业
13.（ ）的主要任务是保持经济总量平衡，促进重大经济结构协调和生产力布局优化，减缓经济周期波动影响，防范区域性、系统性风险，稳定市场预期，实现经济持续健康发展。（单选题2分）得分：2分
A.微观调控
B.宏观调控
C.系统调控
D.周期调控
14.( )是现代金融业发展的一个重要趋势，包含了银行业金融机构以信贷等金融资源推动经济和社会的可持续发展，同时优化银行业金融机构的信贷结构、降低环境和社会风险提高服务水平等多方面内容。（单选题2分）
A.绿色经济
B.循环经济
C.绿色金融
D.绿色经济
15.创新驱动实质上是( )。改革和完善人才发展机制，加大创新型人才培养力度，对从事不同创新活动的科技人员实行分类评价，制定和落实鼓励创新创造的激励政策，鼓励科研人员持续研究和长期积累，充分调动和激发人的积极性和创造性。（单选题2分）
A.政策驱动
B.经济驱动
C.科技驱动
D.人才驱动
16.党的十八届五中全会《建议》指出，稳定农村土地承包关系，完善土地（ ）分置办法，依法推进土地经营权有序流转，构建培育新型农业经营主体的政策体系。（单选题2分）得分：2分
A.所有权、人身权、经营权 得分：2分 得分：2分
B.所有权、承包权、经营权
C.所有权、财产权、经营权
D.所有权、承包权、收益权
17.司法公信力明显提高是指提高司法机关依法行使( )的水平和能力，提高民众对裁判过程和裁判结果的信赖、尊重与认同的程度，以维护社会正义感和遵法守法意识。（单选题2
分）得分：2分
A.诉讼权
B.裁判权
C.行政权
D.司法权
18.党的十八届五中全会《建议》提出，加快建设（ ），实施《中国制造2025》。引导制造业朝着分工细化、协作紧密方向发展，促进信息技术向市场、设计、生产等环节渗透，推动生产方式向柔性、智能、精细转变。（单选题2分）
A.生产强国
B.制造强国
C.技术强国
D.信息强国
19.（ ）指的是经济比较发达、人口比较密集、开发强度较高、资源环境问题更加突出，从而应该优化进行工业化城镇化开发的城市化地区。（单选题2分）
A.优化发展区域
B.优化开发区域
C.经济发达区域
D.工业开发区域
20.加大对粮食主产区的财政转移支付力度，增加对商品粮生产大省和粮油猪生产大县的奖励补助，鼓励主销区通过多种方式到主产区投资建设粮食生产基地，更多地承担国家粮食储备任务，完善粮食主产区（ ）。（单选题2分）得分：2分 得分：2分 得分：2分
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