商业保险交多少年 商业保险应该买多少年

最好不要投资中国的长期商业保险
篇一:商业保险交多少年 商业保险应该买多少年

最好不要投资中国的长期商业保险

四川谦信律师事务所 罗文方律师

我是一直不主张投资商业保险甚至坚决反对购买长期性商业保险。

交纳人民币1万元的保险费，或许三四十年后的价值或购买力只相当于现在的一两千元。

这不是危言耸听……

我有一个熟人，他几年前对我说他购买了一种很多人都在投资购买的非常值得的有用的且增值的长期性商业保险。

我说再增值的长期性商业保险都不增值。

他不信，我于是让他讲述其理由。

他说他1998年25岁时花去1万元人民币购买了一种商业保险，到35年后的60岁时保险公司开始每月返回他固定人民币400元的保险收益，直到他去世为止。他说一年回收4800元，如果他活到80岁，就可回收9.6万元。他还说即使以后失业了，也不愁60岁以后的生活费了等等（注：1998年在城市一个人的一月正常生活开支一般只需300多元就足矣）。

表面上看，他赚钱了。实际上他损失惨重，保险公司集中闲散资金进行大额投资却几乎赚得盆满钵满……

我要说的就是：

1万元人民币40年前在成都基本上可以购买2万多斤猪肉；

1万元人民币20年前在成都基本上可以购买4000多斤猪肉；

而现在1万元人民币在成都大概可以购买800斤猪肉；

再过20年1万元人民币在成都可能只能购买150斤猪肉；

再过40年1万元人民币在成都可能只能购买30斤猪肉……

即使他40多年后活到80岁，那时分期回收共计9.6万元，也只能购买到280斤猪肉。况且是分期获得的收益。而现在1万元人民币在成都大概可以购买800斤猪肉，他购买的长期性商业保险增值了吗？

他没有考虑物价上涨因素！……

他说买保险有哪个考虑物价哟！

我说正因为很多人没有考虑物价因素，所以商业保险的投保人实际上亏损大了，而保险公司赚欢了。

下面就是我细说他亏损的缘由。

首先，他要35年过后才开始收回每月400元，而且是固定的400元收益，也是分期获得的400元收益。

其次，我要说的是再过35年后的400元购买力，基本上相当于现在的10多元钱购买力。你或许不信，请你接着看下去。

以成都城区的一般平均值为例：

经查，1970年在成都城区城镇职工人平均工资每月约12元；有住房（下同）的一个人一月正常生活开支约5元；猪肉每市斤3角多。

1990年在成都城区城镇职工人平均工资每月约120元；一个人的一月正常生活开支约50元；猪肉每市斤约2元。

近20年后的2009年在成都城区一般城镇职工人平均工资每月约2500元；一个人的一月正常生活开支约700元；猪肉每市斤约12元。

每过20年左右物价综合上涨平均也超过10倍。

由此可见，随着经济的正常增长，再过40年，即2050年左右，估计城镇职工人平均工资每月约6万元（注：中国社科院2007年对外公开的研究结果预测是2050年城镇职工人平均工资每月约5万元）；一个人的一月正常生活开支可能近2万元；一个人一个月的水电气费支出就可能超过1000元。

此时，你应当知道35年过后每月400元的价值和购买力吧！

我国的人均寿命为75岁。姑且不说我那位熟人能不能活到80岁，但我可以毫不夸张的说，再过35年后每月400元可能还不够交纳一个月的家用水电气费。那再过35年后每月400元能够支付一个人的一月正常生活开支吗？

长期性商业保险获得的是数十年后的不变的定额的收益。你投资长期性商业保险考虑物价因素了吗？既然在作长期投资，又为何不考虑物价因素呢？那不是等于给保险公司白白送钱吗？如果每个投保人都赚一大笔保险收益，那保险公司不喝西北风？

试想，1998年花1万元完全可以有选择性地学习一门专业技术。如果是农村青年，可以学习厨师或电器修理或汽车修理等等。城市的就更不用说了。

现在成都的一级厨师年薪一般超过12万元，特级厨师的年薪一般超过30万元……

有了一门专业技术本领，工资也会随着物价的上涨而增长，根本不会担心物价上涨，不比购买商业保险强十倍？甚至百倍？…… （罗文方律师）

商业保险是否有必要买
篇二:商业保险交多少年 商业保险应该买多少年

商业保险是否有必要买？商业保险应该买多少年

随着大家的风险意识的提高，社保已经远远不能满足大家的需求，因此越来越多的人开始去选择商业保险，但是也有另一种质疑声音，商业保险是否有必要买？那么商业保险是否有必要买呢？这里从买商业保险的优势、如何买商业保险以及买商业保险的注意事项三大方面来为大家分析这个问题。商业保险应该买多少年

一、商业险投保优势大分析：

1、意外保障：

解决生活中的磕磕碰碰、外来、突发、非人为故意、非疾病原因导致的人身伤害，大到意外身故、意外残疾、烧伤，中到意外引起的住院，小到意外引起的看一下门诊都可以通过商业保险中的意外险解决!

2、健康保障：

解决生活中因为疾病原因导致的医疗开支，中到疾病引起的住院医疗、大到如癌症一旦发生会导致几十万的巨额治疗费用;当然还有很多朋友会想到平时感冒、发烧引起的看门诊但没有住院的情况，这类目前在整个保险市场上的个人险产品中基本上都没有单独可以保这项的，以后可能会有但价格一定不便宜;不过有社保的话，其中医保中现在每个月会有300块的报销额，这方面是比较小的问题不用太多担心!

3、身故寿险保障：商业保险应该买多少年

这块主要解决如果发生不幸离开这个世界了，能通过购买的保险赔付一笔钱给我们自己最爱的人，帮我们尽最后一份责任与对家人的爱! 4、分红类、投资理财性质的保险：

这类商业保险主要是解决在基础意外及健康保障全部考虑齐全以后，经济上允许也希望通过商业保险这种最为安全、低风险的理财渠道为自己的晚年生活多留存一笔安全的养老金、为小孩子以后的教育多留存一笔安全保证的教育费用，或是整合投资风险做稳健型的、中长期持续低风险投资可配合选择！

二、如何进行商业险投保：

1、计算投保额度。被保险人的寿险额度一般以被保险人目前的年收入乘以5－10倍。比如，如果被保险人年收入是30万元，那么他的寿险保额可以设定为150－300万元左右；若年收入50万元，则寿险保额至少应设定为250万元，如果家庭成员的收入偏低，那么要保证一个家庭能够从被保险人去世所带来的财务冲击中回复过来，保额还应该有所提高。

2、明晰家庭资产状况。负债情况，以及个人及家庭成员的收入，最好能列表说明。这些情况的考虑直接影响投保额度，以保证在意外发生时，可以照顾到身故后家庭应急开销以及未来偿债需要。

3、分析自己最关注的保障需求。可以从养老、意外、重疾、资产保全等方面考虑，最关注的方面所占保险额度的比例应该较大。

三、商业险投保注意事项：

1、选购时应按下列顺序进行：首先是意外险(寿险附加意外医疗住院等);其次是健康险(主要是重大疾病及附加的医疗险、定期寿险)再次是养老险(分红、年金、投连等)。

2、许多消费者购买保险时往往先给自己的孩子购买，专业人士建议：应给家庭收入较高者优先考虑购买(他是整个家庭支柱);其次，妇女疾病也相对较多，可考虑购买此类“美丽人生”的产品;最后考虑孩子。当然，若经济条件尚可，最好一家三口一起购买。以防不测及万一给家庭造成的人生风险。

3、保额的选择应以家庭总收入及被保险人从事的工作风险系数(如是否开车、有无社保、镇保等)为依据。这里重要的参考指标是：家庭年总收入的5%-15%支付保费较为适宜。一般建议，18岁以下者保额不超过10万元，20岁为20万

元，以后每增加10岁保额递增10万元，50岁达50万元。若觉得保费贵，购买时可附加相对便宜的定期寿险产品。

4、缴费方式，根据消费者家庭经济状况及现金流资产资金运作等多种因素决定，并非缴费期限越长越合算。若有高保额人士，需经保险公司寿险核保及再保险公司分保同意后，并经体检合格后方可投保。

对于商业保险是否有必要买这个问题，每个人的看法都是不同的，除非是经济条件紧张到没有饭吃，否则，建议大家都应该为自己投保一份商业保险，不怕一万就怕万一。

您应该买多少人寿保险？
篇三:商业保险交多少年 商业保险应该买多少年

您应该买多少人寿保险？

一个人到底应该买多少人寿保险，如何确定被保险人的保险金额，这是一个难以精确回答的问题。通常，我们在确定保险金额时，主要根据自身对寿险保障的需求大小以及对保费的负担能力高低这两个因素来决定。

在考虑寿险保障的需求大小时，您首先应明确自己的角色--您在家庭中的地位、责任、作用以及经济贡献如何，然后估算出您面临的各种风险可能产生的最大的费用需求。例如医疗费用、养老费用、遗属生活费用、子女教育费用等等，再减去目前的社会保险可以提供的保障金额，即得出您应该由商业人寿保险来补充的额度。 人寿保险需求=各种风险导致的费用总需求-社会保险能提供的保障金额

上述方法对有些人来说，也许比较麻烦，这里有一个简单的方法可供参考：有的专家建议，保险金额可以考虑为被保险人年收入5-10倍；保险费可以考虑为投保人年收入的15%左右。

最后要注意的是：您的保险需求与保费负担能力，都会随着家庭的结构，经济收入以及外部形势变化而变化，因此，您所需要的寿险保障也会随之变化。所以，建议您对保险单定期进行检查，适时追加保额，使您始终拥有合适的保障。千万不要说，我已保过了，就不要再保了。其实人寿保险就像穿在身上的衣服，它随着人的年龄、身份、地位而不断变化，所以一定要定期审核保单，适时加保，让自己穿上合身的"衣服"。

商业保险应该买多少年
篇四:商业保险交多少年 商业保险应该买多少年

　　之所以纠结，无非是对未来生活的不可预知而担心，担心以后交不起该怎么办?所以希望趁现在自己收入能力还可以的时候，好快些把这件事情做完。

　　一般保险缴费有趸交、3年、5年、10年、20年、30年、缴至55岁、缴至60岁、终身缴费。缴费期限的长短，应根据保险产品和收入情况针对性选择。

　　商业保险理财险：

　　这类产品存在保值增值的问题。既然是理财类，那么就会有涉及到本金，我们都知道滚雪球的原理，投入的本金越多，雪球滚动起来获取的收益当然就越大。同样的时间，不一样的本金，收益必然有差距。

　　分红产品又都向消费者提供复利，在较短时间内完成缴费，也就能在未来时间中，充分利用复利来达到累积财富的目的。

　　可以看出本金越多，同年龄收益就越高，一次性缴费和20年缴费在80岁时收益相差了近190万，因此理财型的产品客户在有足够经济能力的前提下，可以缩短缴费期限。

　　总的来说，健康保障型产品拉长了缴费期，对于投保人来说是比较有利的，因为运用了最少的费用得到了最大的风险控制利益，可以将其余剩余的资金灵活运作，获取更多的财富。投资理财储蓄型产品则因人而异。

　　收入类型与缴费关系：

　　如果收入是长期稳定的持续收入，可以选择长期缴费，平稳的支付保费。

　　如果收入是项目性、一次性、近几年等短期高收入，可选择一次性缴费或短期缴费。同样保障缴费期短意味着保费高，因此选择短期缴费的同时，也必须考虑到自己支付保费的能力，如果因为年付保费太高，无法继续保险合同，那就得不偿失了。

　　商业保险保障型：

　　功能在于保障，长期甚至终身的保障。投保的目的是为了防范风险，以保障为目的，在收入稳定的前提下，应选择较长时间的缴费方式。

　　缴费期限越短，总保费越少;期限越长，总保费就越多。但保障类的产品意在杠杆作用，用尽可能少的保费投入，转移尽可能大的风险。

　　一次性缴费用92740元撬动20万保障，而30年缴费是用5560元撬动20万保障，因为第一笔缴费后就拥有保障，发生风险保险公司将按合同约定金额进行赔偿。缴费期越长，分摊在每一年中的保险费用自然越少，相对而言，保障性就越强。

　　另外，有不少产品在保险责任设计中，还提供了“豁免条款”，当投保人全残或身故时，可以免缴余下的各期保费。这样，选择较长的缴费期限就更能够规避风险。

　　其次，里面还有一个风险概率的因素，谁也不确定哪天会生病，友邦保险重大疾病理赔数据显示60%的理赔发生在投保6年后，也就是说40%的风险发生在缴费6年内。保险公司对合同约定事项理赔的同时合同也终止，自然就不再缴费。

适合养老的商业保险推荐
篇五:商业保险交多少年 商业保险应该买多少年

　　养老规划是每个家庭必要的规划之一。人难免一老，但目前的社保体制以及国家的养老体制很难满足老人退休后的品质生活，所以需要家庭自己多加储备应付未来物价的上涨以及其他的需求。理财师表示，相对于过去保守的个人储蓄式养老方式而言，制定正确的理财规划，才能避免风险增加收益。如果你是初次投资，对于相关知识了解甚少，风险承受力低，最好选择国债、银行理财产品等相对风险小收益稳定的产品进行规划。此外，还可以选择性购买一些针对性较强的商业保险为养老理财规划“加油”，虽不能像理财产品带来收益，却也会让你多一份保障，更加安心。那么，适合养老的商业保险有哪些?小编总结了一些投保经验，供大家参考!

　　一说养老保险，很多消费者都会首先想到社保养老金。那么社保能在多大程度上满足退休后的生活呢?专家表示，社保养老金就是一种债务，退休前是养老债务的分摊期，退休后则是养老金的“消费期”。一般的人在退休之后只能领取到当地当年职工社平工资的40%左右，而对一些高收入人士，他们在退休后靠社保领取的养老金可能不到他们退休前的收入的30%。这就存在一个问题，如果大家都只靠社保来养老的话，应该说是很艰难的。

　　“社保只是‘保而不包’”，专家认为，社保不包的一部分，完全可以通过购买商业保险来弥补，为了预防退休后社保养老金不够用情况的出现，我们可以提早购买商业养老保险来提供保障。

　　那么，商业养老保险怎么买?专家建议，购买商业养老保险需要考虑预期寿命。还需要考虑养老的费用，一定要能保证退休以后，养老保险能够提供日常生活消费，能够弥补医疗财务上的漏洞。另外，买商业养老保险还要量力而为，不能太影响到当前的生活，这就涉及到具体选择什么险种，要根据每个人的风险偏好进行。

　　四类商业养老保险“投其所好”

　　保险专家指出，所谓的商业养老保险即养老年金保险，通常有四种：普通型养老保险、分红型养老保险、投资连结型养老保险、万能型养老保险。

　　普通型养老保险一般包含养老保险金责任和身故保险金责任。保单收益基本固定，目前监管规定的年化收益上限为2.5%。普通型养老保险最大的特点是回报固定，适合于年龄稍大较保守的群体投保。

　　投资连结型养老保险一般包含养老保险金责任、身故保险金责任、全残保险金责任。投资连结型养老保险包含保险保障功能，同时至少与一个投资账户关联，资金账户单独管理。投资连结型养老保险最大的特点是兼顾投资和保障的功能，与资本市场关联密切，有可能获取高收益，适合于风险偏好较高的投资人群。

　　分红型养老保险一般包含养老保险金责任和身故保险金责任。保险公司通常会对保单设置符合监管规定的保底预定利率，每年会对实际经营成果优于定价假设产生的盈余部分，按一定比例向保单持有人进行分配。分红型养老保险最大的特点是保单持有人能够分享保险公司的经营业绩，适合于风险偏好低的人群。

　　万能型养老保险一般包含养老保险金责任、身故保险金责任、全残保险金责任。万能型养老保险的缴费比较灵活，可以不定期不定额缴费，同时账户运作透明。保险公司会提供最低的年保证利率，同时保险公司每月会公布年化的结算利率，且结算利率不低于保证利率，万能型养老保险最大的特点是有保底收益且账户透明，适合较理性的人员投保。

商业养老保险一年要交多少钱
篇六:商业保险交多少年 商业保险应该买多少年

　　我国人口老龄化越来越严重，商业养老保险为每个人的养老提供了保障，关于养老保险的缴费你了解了多少呢?下面是小编整理的一些关于商业养老保险一年缴费情况的相关资料。供你参考。

　　1、商业养老险的最低缴费，各家公司规定不一样，比如一次交清，最低2000元起，期缴最低800元起。

　　2、商业养老险，多存多领取，少存少领取。完全看个人的经济实力。区别于社保的养老险，因为社保的养老险，规定了未来的领取是要挂钩当时社会平均工资的。而商业养老险，则没有挂钩社会平均工资一说，商业养老险本质就和存钱一样。

　　3、适中的商业养老险规划，根据家庭状况一般建议拿出年收入的20%来进行规划，不建议超过30%。因为过少则起不到养老的作用，过多则影响其他生活的规划。

　　保险的目的和性质不同

　　社会保险是国家强制性的社会保障，是一种社会政策，国家通过法律手段来强制推行。无论企业或个人愿不愿意，只要是在法律规定的范围内，必须参加社会保险。社会保险费或税的征收、给付待遇的规定都是强制性的。

　　商业保险是建立在双方平等互利、自愿签约的基础之上，保人可根据自身面临的风险自愿选择投保险种，协议保险金额，决定保障的标准和档次，保险公司无权强制人们投保。

　　保险差异

　　社会保险的对象是社会劳动者，目的在于保障他们的老弱病残和失业时的基本生活，也就是能满足最低生活保障。商业保险是以获得一定的经济补偿为目的。它可以使人们在退休时，能够获得和以前一样的生活品质。

　　权利与义务的对待关系不同

　　社会保险强调劳动者必须履行社会保险的义务，缴纳社会保险费，之后才能获得享受社会保险金的待遇和权利，强调国家和劳动者双方的权利与义务。　商业保险体现的是合同双方的责任、权利与义务的关系。商业保险的保险金额以投保额决定偿还额。

　　待遇水平不同

　　社会保险个人负担多少费用跟其享受的待遇没有直接的关系。社会保险的实施有利于低收入者，有明显的社会扶助性质。而商业保险则不同。被保险人缴得保费越多，所享受的保险金额也就越多，享有的保障程度也就越高。

　　自主性、灵活性不同

　　社会保险因工作发生变动，在交费、给付上受到影响及限制。商业保险不因工作或其它变动在缴费或给付上受到影响。

　　商业养老保险可以为人们提供更高的生活保障，对于不享受社会基本养老保险的人们可以购买商业养老保险。消费者可以根据自己的需要来选择年老时需要领取的养老金。相比较基本养老保险来说，商业养老保险不会给国家添加负担，相反可以为国家缓解社会养老压力;而且商业养老保险面向的对象更加广泛，包括所有参加社保和没有参加社保的人。

　　一、已有社保，不再需要商保

　　点评：社会保险的特点是低水平、广覆盖。但是社会医疗保险一旦患病就医发生医疗费用,个人也需要承担一部分的费用。如果属于社会医疗保险的免支付规定范围，所有的医疗费用将全部由个人承担。一旦患上重大疾病或发生意外，其庞大的费用支出就会对正常生活产生较大的影响。这个时候商业保险仍是社会保险的必要补充。

　　二、通过投保，可以理财赚钱

　　点评：保险的主要作用就在于，通过购买保险产品，保险人在遭受了保险责任范围内的风险损失的时候，可以得到及时和可靠的经济补偿或者给付保险金。近年来，保险公司推出了很多新产品，可以在保障功能的基础上，同时实现保险资金的增值。但是相对其它金融产品，因其风险很低，并且具有一定保障功能，所以收益总体来说比不上基金、债券等。买保险绝对不能看成是投资，投保时勿重回报轻保障，不要将保险的功能本末倒置。在有足够的保障前提下，再去考虑保险投资才是正道。

　　三、重复投保，相当于双保险

　　点评：先举个例子。小张在A、B两家保险公司分别购买了保额10000元的医疗费用型保险，满以为一旦患病，可以得到双重赔偿。承保后，小张有次住院一个月，共花费12000元的费用。小张拿着住院证明先到A保险公司获赔了10000元，再到B保险公司，却被告知，只能对剩下的2000元进行理赔。

　　按照保障的具体内容，医疗保险可以分为两种，一种是医疗费用型保险，一种是医疗津贴型保险。所谓费用型保险，是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗过程中所花费诊疗费和合理医药费的总额来进行赔付;而津贴型保险，与实际医疗费用无关，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。小张这里投保的就是费用型保险，所以即便买了同类型的多份保单，得到的理赔不会超过自己实际的支付。

　　四、保额要高，过度投保无妨

　　点评：选择一定数量的险种投保，保障额大了自然是件好事情。但是，如果不考虑自己的承受能力，什么险种都想买也是不切实际的。尤其是购买一些长期的险种，需要十年、几十年的交费，一旦过度就会产生经济承受问题，一朝退保必定造成损失。所以要按照自己的需求来投保，按照家庭的需求来投保，按照自己经济能力投保。

　　五、隐瞒病史，未必露馅

　　点评：如果你曾有10年的吸烟史，不要存有侥幸的心理，以为可以隐瞒。即便保险代理人跟你讲，这没有什么大关系，但哪天你患上肺癌，这吸烟史上的一个“无”字，可能就是理赔纠纷的焦点。

　　《保险法》第十六条规定“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，保险人有权解除保险合同”。投保中隐瞒了被保险人的真实情况，这种情况很容易导致保险公司理赔时做出不利于投保人的决定。

　　六、只要投保，都能提供保障

　　点评：保险的保障范围跟我们想象的并不一样。比如保险公司愿意赔的“重大疾病”和我们生活中真正的“重大疾病风险”就不是一个概念，许多疾病都是在其免责范围之内的。但很多人购买保险时，对所购买保险的内容了解并不多。甚至是在保险代理人、营销员和亲朋好友的鼓励下购买的。对于哪些险种适合，哪些险种不适合，没弄清楚就稀里糊涂投保了。过后发现所购买的险种并不适合自己，这时如果再要进行退保又要承担一定的退保损失，陷入两难的境地。

　　七、孩子保险，比大人更重要

　　点评：中国父母在给孩子买保险时存有相当大的误区，他们大都觉得给子女保得越多越好，大人甚至为了孩子宁愿省下钱来自己不买保险。但实际上，保险的原则应该是“先大人后小该”。大人是家庭的经济支柱，也是孩子的依靠。大人所承担的责任和可能遭受意外和疾病伤害的几率都非常大，一旦出现状况，家庭生活都有可能出现问题，更何况支付孩子的保费。所以，大人给自己投份保险比给孩子投保更重要。

　　八、不出险等于白买了保险

　　大多数人认为买了保险，如果平安无事就应返还保费，而没有保费返还总有一种吃亏的感觉。其实，买保险是防万一，不出事最好。有了保险，随时都处在保险保障之下。不出事，我为人人;出了事，人人为我，这就是保险的作用。所以不能用吃不吃亏衡量保险。

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